[독서|리뷰] 마법의 연금 굴리기 / 김성일 (연금저축펀드,IRP,ISA,자산분배)

안녕하세요.깜냐미입니다.🥰
요즘은 좋은 최신 정보들을 유튜브 영상으로 쉽게 접할 수 있어 책을 잘 안 읽게 되는데 이 책은 제가 구독하는 경제 유투버인 홍춘욱 이코노미스트가 추천한 책이라고 하여 읽어보았습니다.👍
90년 대생들부터 국민연금을 연금으로 수령할 수 없다는.... 당혹스러운 현실을 알고 나서 국민연금만 보고 내 노후를 챙기기엔 불안하다고 느꼈습니다.
그래서 작년부터 세액 공제와 저축액을 ETF로 관리할 수 있다는 연금저축펀드를 시작하게 되어 이 책을 안 읽을 수 없었습니다.
굴릴수록 눈덩이처럼 불어나는 '마법의 연금 굴리기'라는 책 제목처럼 아직은 작지만 소중한 내 연금 자산을 앞으로 긴 시간 동안 제대로 굴려보고자 간단하게 책 내용을 작성해봅니다.

연금저축, IRP, ISA 절세 삼총사를 ETF로 자산 분배하라!
월 33 만원으로 은퇴자금 4억 5천만 원 만들기!
20대부터 50대까지 자영업자와 월급쟁이를 위한 절세와 노후준비

[목차]

연금저축, IRP. ISA 무엇부터 시작해야 하나?
모두 절세를 위한 좋은 상품이다.
다만 취지에 따른 특성이 다르다.
연금저축과 IRP : 55세 이후에 연금 수령을 목적으로 하는 장기 투자금.
연금저축펀드는 본인이 다양한 ETF 상품으로 자금 운영의 효율을 높일 수 있다.
개인적으로 연금을 준비하는 개인에게 가장 추천하는 것은 연금저축펀드!!!
IRP는 예금, 채권, 펀드 등 다양한 자산을 운영할 수 있으나 증권사별 자산관리 수수료 부과.
그리고 주식형 펀드처럼 위험자산은 투자 비중 70%를 넘을 수 없습니다.
ISA : 5년의 의무 기간이 필요한 중기 투자금.(총 급여 5000만 원 이하 3년)
펀드, 예적금, ELS만 운영 가능

예시를 들어 자세히 금액 산출

위 표에서 보면 세액공제 한도 금액은 년간 총 700만 원
즉, 연금저축 400만 원, IRP에 300만 원-> 연간 최대 세액공제 금액
총 급여액 5천5백만 원 이하 기준 세액공제 비율 16.5%로 연말 정산 공제금액은 115.5만 원
추가로 연금저축에 1100만 원 불입
(두 개의 연금의 연간 납입한도 연 1800만 원에 맞춰 추가 자금을 불입하는 것)
추가 자금은 세액공제는 못 받지만 과세이연과 연금 수령 시에 저율과세 효과를 누릴 수 있다.

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보통 근로소득자가 연금 저축액으로만 년간 1800만 원을 불입한다는 건 비현실적이긴 하다.
연금저축펀드도 년간 최대 금액인 400만 원을 맞추려면 월 33만 원 정도 연금저축에 불입해야 하는데 이것 또한 적은 금액이라고 생각하지 않습니다.
인출할 수 없는 몇십 년을 가져가야 하는 자산이므로 월 10만 원 씩만 넣고 있고,
아직 나이가 젊으니 주식에 더 투자를 많이 하고 있습니다.
노후준비로 연금을 준비하는 것은 좋지만 너무 많은 금액을 연금 자산에 넣는 건 비효율적이라고 생각합니다.
각자 급여 및 소득에 맞게 적당한 금액을 불입하는 것을 추천해드립니다.

2020년 코로나, 2022년 러시아 우크라이나 전쟁(인플레이션, 금리인상 등)으로 두 번 정도 주식 하락장을 겪어보니 평소에 자산 분배, 성장주&가치주 분배 같은 주식 투자의 기본적인 원칙이 왜 중요한지 절실하게 깨달았다.
2021년 매일 최고점을 갱신하던 기술주 위주로 대부분 매수하였었는데... 역시 초심자의 행운이었을 뿐.... 제대로 된 공부 없이 주식 하락장을 맞아 견딘다는 것은 쉬운 일이 아니다.

이 책에서는 연금저축펀드와 ISA는 주식과 채권 등 여러 종류의 자산을 운영하는 것이므로 실전 ETF로 자산을 배분하는 방법도 제시해준다.
나는 6가지 자산군 중 주식, 해외주식, 현금성 자산만 가지고 있다.
국채는 아직 공부를 안 해서 투자를 못하고 있다.
주식과 채권은 항상 반대로 움직여서 디커플링이었는데 요즘에는 이런 공식도 깨진 것 같다.
원칙은 중요하긴 하지만 빠르게 변하는 경제상황을 제대로 파악하여 현실에 맞게 대처하는 것은 책으로 지식을 배운다고 되는 것이 아니다.
매일 시황 체크를 하여 빠른 행동으로 경험을 쌓아 나만의 노하우를 쌓아가야겠다.

<자산분배>
주식, 국채, 해외주식, 해외 국채, 대체투자, 현금성 자산 등 6가지 자산군

주식 하락장에서 느낀 점 또 하나는 현금 비중의 중요성!
매번 떨어질 때 매수해야지...라고 생각은 하지만 막상 하락할 때 매수 버튼이 잘 안 눌러진다.
머뭇거리다가 상승하면 그제야 매수를 하게 되는 실수를 반복한다.
이런 인간의 본능을 이겨내야지 주식시장에서 살아남을 수 있다.
모든 건 경험해봐야지 알 수 있다!!
지금 바로 머뭇거리지 말고 주식을 소액으로라도 시작해보자!

자산배분 리밸런싱 하기
책에서 제시해준 대로 자산을 ETF, 채권 등으로 배분하고 투자 원칙에 따라 리밸런싱을 해주면 정말 완벽한 투자가 될 것 같은 느낌이 든다.
+된 자산은 매도하여 -된 자산으로 옮겨라.
전체적인 종목별 비중을 조절해라!

수익률에서 중요한 것은 종목 선택, 매매 타이밍도 아닌 바로 자산배분이다.

내일 주식이 오를지 떨어질지 알 수 있는 사람은 없다.

채권이나 부동산, 금도 마찬가지다.

세계 금융시장은 호황을 만끽하다가 어느 순간 폭락으로 돌변하고, 지옥의 나날에서 어느 순간 화려하게 다시 상승한다.

초보 투자자이자 자산배분 투자자에게 투자 시점은 바로 지금이다.

앞에서 선정한 투자 대상으로 이루어진 자산배분 포트폴리오의 장기 성장(우상향)을 믿고 단기 이벤트에 초연해야 한다.

오늘 당장 시작하자!

또한, ETF를 위험 및 안전 자산으로 나눠 실제 운영하고 있는 선물, 미국채, 한국채 등 ETF를 알맞은 %로 자산 분배했을 때 백테스팅을 통해 예상 수익률 등 자세한 정보를 안내해준다.
고위험, 중간, 안전 성향에 맞게 자산을 분배하는 게 좋지만 역시 뭐니 뭐니 해도 골고루 분산하는 게 잃지 않는 투자에 가까운 길이지 않을까?
대표적으로 선진국 자산군의 대표로 선진국 시장의 대표 격인 미국 주가지수(S&P 500)(환혜지)를 추종하는 ETF 상품 두 가지를 추천.
해외채권으로 주식과 음의 상관관계를 보이는 환노출형 미국채 ETF를 추천.

개인적으로 연금으로 노후준비를 하는 것은 이젠 선택이 아닌 필수인 시대이다.
연말정산 세액 혜택도 받고 강제성 장기 ETF 매수로 노후 준비도 할 수 있는 연금저축펀드는 안 할 이유가 없다고 생각한다.
꼭 이 책이 아니어도 유튜브 영상이나 간단하게라도 연금저축펀드에 대해서 꼭 알아보세요!!
이런 걸 20대 초반에 알았으면 얼마나 좋았을까?라는 생각이 들었지만 30대 초반인 지금부터 시작해도 전혀 늦지 않다는 것을 다짐하면서 재테크 공부를 더욱 열심히 하고 실행으로 잘 옮겨보자!라는 마음을 한 번 더 되세 길수 있는 시간이었습니다.